ZAVOD-IT

Разработка на Blockchain (Блокчейн)

Интерес к блокчейну продолжает расти: ещё в 2016 году многие банки, биржи и финтех-компании объявили о запуске собственных проектов по развитию технологии. Блокчейн остается одной из самых горячих тем в сфере финансовых услуг и на фондовых рынках, и есть все основания ожидать роста скорости его распространения. Сразу несколько крупных финансовых организаций сформировали команды для исследования возможностей технологии, а некоторые участники рынка объединились в консорциумы для выработки стандартов ее использования. Согласно докладу, представленному на Мировом экономическом форуме в 2016-м, за три последних года в изучение блокчейна и возможностей его применения в индустрии финансовых услуг было вложено более 1,4 миллиарда долларов ("Distributed Ledger Technology: Implications of Blockchain for the Securities Industry", FINRA)^[1].

Технология действительно способна защитить данные, с которыми нам приходится работать, при этом сделав их более доступными и прозрачными. К тому же, блокчейн может заметно снизить затраты и минимизировать время, необходимое для решения возникающих проблем и устранения ошибок.

Блокчейн появился в качестве технологии для запуска в обращение биткойна, и поначалу использовался исключительно для управления криптовалютами. Однако с момента его появления в 2009 году, сфера применения существенно расширилась. А сейчас в самых разных статьях, на форумах и конференциях обсуждаются новые варианты использования технологии, в том числе в торговой отчетности; при безналичных расчетах, проверках и выплатах; в бухгалтерском учете; мониторинге; управлении рисками; аудите; управленческом и финансовом учете; комплаенсе (в том числе предотвращение финансовых преступлений, хотя, конечно, борьбой с мошенничеством возможности блокчейна в этой сфере не ограничены). Дело в том, что информация, сохраненная с помощью блокчейна, может быть записана в общем реестре, доступном в режиме реального времени или очень близком к нему. Значит, все заинтересованные стороны могут принимать непосредственное участие в процессе — даже те из них, кто раньше мог рассчитывать лишь на стандартный отчет по завершении транзакции.

Внедрение блокчейна по определению сложный процесс, но основная идея технологии проста: распределенный реестр или база данных, запущенная одновременно на множестве (порой речь идет о миллионах) узлов, распределенных по всему миру между различными пользователями и организациями. Уникальность блокчейна заключается в неизменности или необратимости, которую гарантирует криптографическая система защиты. Например, когда транзакции из реестра сгруппированы в блоки и записываются в базу данных, запись предваряет криптографическая верификация, в результате чего изменить состояние реестра путем каких-либо махинаций практически невозможно. В пользу доверия к блокчейну говорит и то, что любые изменения данных в цепочке блоков возможны, только если участники сети подтверждают легитимность транзакции в соответствии с общими правилами и протоколами.

Как использовать блокчейн

В середине января 2016 года аналитическая компания CB Insights опубликовала список крупнейших отраслей, где может использоваться блокчейн ^[2].

Аналитическая компания CB Insights опубликовала список крупнейших отраслей, где может использоваться блокчейн

Банки

Банки служат для безопасного хранения и передачи имеющих ценность активов. Блокчейн, будучи защищенным цифровым реестром, может выполнять эти функции. Так что в ближайшие годы стоит ожидать сильного влияния блокчейна на банковскую отрасль, считают эксперты. По мнению некоторых участников рынка, такая технология позволит банкам экономить около $20 млрд за счет упразднения посредников в транзакциях.

Платежи и переводы денег

Согласно отчету Всемирного экономического форума, децентрализованные платежные технологии, включая биткоин, могут преобразовать «бизнес-архитектуру» денежных переводов, которая не менялась больше 100 лет. Блокчейн способен обойти эти неэффективные системы и создать более открытый, быстрый и бескомиссионный поток платежей по всему миру.

Применение в области соблюдения нормативных требований

Как только данные сохраняются в цепочку блоков, они не могут быть изменены или удалены. Это позволяет использовать блокчейн в качестве документального свидетельства или подтверждения передачи цифровых активов (биткойнов или другой цифровой валюты). С тем же успехом он может быть использован для хранения информации о владельце фактической собственности — в 2017 году эффективность такой методики оценивают в Национальной Земельной Службе Швеции. С помощью экспериментальной системы на основе блокчейна планируется оцифровать процессы в сфере купли-продажи недвижимости. Неизменность позволяет использовать блокчейн и как метод доказательства соответствия процессов нормативным требованиям — запись всех действий и полученных результатов в цепочке блоков может служить аудиторским журналом для регулирующих органов^[3].

К тому же, последние могут практически в режиме реального времени получить доступ к внутреннему блокчейну финансовой организации — для просмотра информации. Такое нововведение позволит регуляторам играть более активную роль при осуществлении контроля и приближает их к статусу участников процесса. А это, в свою очередь, может значительно сократить время и усилия, необходимые финансовым организациям для создание регулятивной отчетности. То есть при меньших затратах блокчейн обеспечит более высокие качество, точность и достоверность процесса.

Блокчейн перспективен и с точки зрения противодействия отмыванию денег (AML) и процедуры «Знай своего клиента» (KYC). Сейчас банкам и другим финансовым организациям для верификации каждого нового клиента приходится совершать огромное количество действий, а процесс сбора и проверки информации на некоторых рынках может затягиваться на несколько месяцев. Если бы необходимые данные уже находились в распределенной базе данных, устойчивой ко взлому, то от многих обязательных сейчас процессов можно было бы попросту отказаться. Блокчейн для этого подходит идеально, ведь любые изменения в клиентских данных будут мгновенно распространены среди всех участников блокчейна. Блокчейн также может предоставлять записи о соответствии отдельных действий каждого клиента нормативным требованиям. Кроме того, каждый пользователь будет условным кастодианом информации в блокчейне, что обеспечит дополнительную защиту от хищения персональных данных.

Еще один вариант применения блокчейна — создание системы по управлению персональными данными пользователя. Использование блокчейна позволяет свести процессы KYC/AML к простой автоматизированной проверке, которую соответствующая система могла бы проводить в масштабах всего рынка. Вполне вероятно, что обмен конфиденциальной информацией о клиентах между финансовыми организациями станет нормой, как только в блокчейн-экосистеме установятся доверительные отношения. Примечательно, что международная система SWIFT уже объявила, что ее собственный реестр KYC, который сейчас включает данные более 1000 банков, в будущем будет доступен для доверенных партнеров и клиентов. Такое действие можно считать одним из первых шагов к введению цифровых удостоверений в финансовой сфере — а это и есть конечная бизнес-цель движения в этом направлении.

Умные контракты (smart contract)

Умные контракты (smart contract) представляют собой компьютерные программы, выполняющие что-либо в зависимости от действий другого объекта. Говоря языком программирования, это функция импликации, но при этом блокчейн обеспечивает автоматическую реализацию таких контрактов, без вмешательства человека. Умные контракты, к примеру, могут следить за выполнением условий долгосрочных кредитов.

Вкратце, умные контракты — это специально созданные алгоритмы, которые запускаются самостоятельно при выполнении определенных условий. Смарт-контракт может обновить данные в блокчейне в соответствии с изначально заданными правилами — например, перевести цифровые активы от одного участника другому. Как только новая технология наберет обороты, смарт-контракты совершат настоящую цифровую революцию, которая будет сопоставима с изобретением HTML, радикально изменившего Интернет, а впоследствии и всю мировую экономику.

Умные алгоритмы могут заменить дорогостоящих или неэффективных посредников, но сама технология смарт-контрактов пока не готова к завоеванию рынка. Это доказал обсуждаемый провал Децентрализованной автономной организации (DAO): тогда плохо сформулированный алгоритм позволил ловкому пользователю популярной блокчейн-платформы Ethereumпохитить миллионы долларов в цифровом эквиваленте. Смарт-контракты должны стать куда более надежным решением, чтобы достичь того уровня безопасности, который необходим для широкого применения в финансовой сфере.

Проблемы со смарт-контрактами напоминают нам о том, что даже с учетом всех обещаний блокчейн пока остается экспериментальной технологией со своими недостатками. В первую очередь на ум приходят инфраструктура, производительность и охрана конфиденциальности данных. Использование блокчейна в сфере согласования торговых операций, выплат и других подобных процессов предусматривает создание сложных инструментов обеспечения управления и контроля доступа к информации. При этом блокчейн был изначально разработан как раз для для того, чтобы каждый участник цепочки мог просмотреть совокупность всех данных. Например, в системе Биткойн любой пользователь при желании может изучить полный реестр операций. Если же говорить о приватных (контролируемых) блокчейнах, то они по умолчанию позволяют предоставить два вида доступа: только для чтения (read-only) и чтение/запись (read/write). Кроме того, можно выдавать разрешения для майнинга, получения и выпуска активов. Однако реальные приложения, которые используются, например, на фондовых рынках, требуют более гибких и детализированных схем для управления доступом. Открытость данных по всем совершенным транзакциям, зарегистрированным в общедоступном реестре, вряд ли понравится участникам рынка. В идеальном варианте предприятия могли бы подключать с помощью блокчейн-платформы данные о своих пользователях и группах, созданных на LDAP. И это существенная проблема, для которой пока не найдено решения

Кибербезопасность

Хотя блокчейн является открытым реестром, передача данных строго проверяется и осуществляется с использованием продвинутых криптографических методов. При широком внедрении этой технологии, которая считается более надежной по сравнению с традиционными системами, вероятность хакерского взлома снизится. Кибербезопасность повысится и за счет отказа почти ото всех человеческих посредников, считают в Goldman Sachs.

Образование

Если многие образовательные учреждения перейдут на прозрачную документацию (дипломы, академические справки и т.п.), используя блокчейн или подобные защищенные технологии, мошенников в этой сфере станет меньше, а также можно будет избавиться от ручных проверок бумажных документов.

Голосование

В Университете западной Вирджинии (West Virginia University) уже задумались над применением построенной на блокчейне платформы для голосования. Благодаря ей студенты могли бы отдавать свои голоса через мобильные устройства, а итоги выборов были бы честными.

Лизинг и продажа автомобилей

В 2015 году компании Visa и DocuSign создали специальное программное обеспечение на базе блокчейна для повышения удобства оплаты аренды автомобиля и совершения лизинговых платежей за него. Платежи автоматически списываются по мере эксплуатации транспортного средства согласно договору. Подобное же решение может использоваться при продаже машин и постановке их на учет.

Сетевые технологии и «интернет вещей»

IBM и Samsung работают над концепцией Adept, предполагающей использование подобной блокчейну технологии для создания децентрализованной сети из огромного количества различных устройств «интернета вещей», которые смогут взаимодействовать друг с другом для автономной установки обновлений, устранения ошибок и управления питанием.

Прогнозирование

На рынках технологий прогнозирования и проведения исследований, анализа и консалтинга может произойти перелом в результате внедрения блокчейна. Примером является онлайн-платформа предсказаний Augur. При помощи блокчейна сервис намерен децентрализованно предлагать услуги ставок не только на спорт и акции, но и на результаты выборов, вероятность стихийных бедствий и т.п.

Онлайн-музыка

Многие музыканты уже активно обращаются к блокчейну для легального распространения произведений через интернет. Компании PeerTracks и Ujo Music пытаются решить эту проблему путем организации прямых отчислений правообладателям и использования умных контрактов.

Музыкальная индустрия оказалась на технологическом распутье. Главная проблема — точно отследить, какие именно треки скачивают или слушают онлайн. Другой актуальный вопрос — как упростить распространение музыки, а заодно разобраться, сколько за каждую из прослушанных композиций должны получить музыканты, авторы текстов песен и обладатели авторских прав на них^[4].

Потенциальным решением оказалась технология блокчейна. Ведь по сути это — распределенный реестр, который проверяет достоверность транзакций. Который, соответственно, может создавать регистрационные записи без участия каких-либо сторонних организаций.

За использованием любых композиций на радио, телевидении или концертах и последующими выплатами обладателям соответствующих авторских прав следит масштабная сеть авторских обществ (PRO). Но модный блокчейн, которому давно стало тесно в банковской сфере, способен совершить революцию в музыкальной индустрии. Эта технология создает децентрализованный доверенный реестр, который потенциально может обеспечить мгновенные и абсолютно прозрачные авторские отчисления создателям музыки — напрямую от поклонников. Решение, лежащее в основе существования Bitcoin, может помочь современному музыкальному рынку справиться с огромным количеством проблем:

• минимизировать проволочки, связанные со сбором данных;
• оптимизировать выплаты исполнителям;
• устранить ошибки, которые до сих пор существуют в области музыкальных лицензионных прав.

Совместное использование автомобилей

Концепция совместного использования частного автомобиля с помощью онлайн-сервисов поиска попутчиков (райдшеринг) не предполагает децентрализацию: Uber или другая подобная компания выступает в качестве диспетчерского центра и использует алгоритмы контроля за водителями и их расходами. Однако израильский стартап La’Zooz предложил сервис, который уже окрестили «анти-Uber».

Разработчики создали цифровую валюту (наподобие биткоинов), учет которой ведется при помощи напоминающей блокчейн технологии. Люди путешествуют за эти виртуальные деньги, а также зарабатывают их во время поездок. При этом приложение отслеживает перемещение пользователей.

Торговля акциями

Онлайн-ритейлер Overstock.com при помощи дочерней фирмы TØ построил систему, позволяющую компаниям выпускать акции и брать кредиты под их залог через блокчейн, а стартап Chain совместно с биржей Nasdaq работает над торговлей акциями частных компаний при помощи блокчейна.

Поставки продуктов питания

22 августа 2017 года IBM анонсировала проект, целью которого является изучение возможностей использования технологии блокчейн для контроля поставок продуктов питания и повышения безопасности еды. К этой инициативе присоединились ведущие ритейлеры и пищевые компании.

Как пояснила вице-президент по развитию блокчейн-бизнеса IBM Бриджит МакДермотт (Brigid McDermott), речь идет о создании не технологии, а целой экосистемы.

Предполагается, что блокчейн, способный отслеживать работу сотен участников массового производства и цепочки поставок продуктов питания, позволит быстрее определять источник испорченной еды, не позволяя ей оказаться на прилавках магазинов.

IBM создает блокчейн-систему для организации поставок продуктов питания

Ежегодно 400 тыс. человек умирают из-за зараженной пищи. Проблемы, влияющие на безопасность пищевых продуктов, такие как загрязнение, распространение болезней и отходы, усугубляются из-за отсутствия доступа к информации и возможности отслеживать ее. На то, чтобы определить точное место загрязнения, могут уйти недели. Например, потребовалось более двух месяцев, чтобы понять, с каких ферм велись поставки зараженной сальмонеллой папайи, отмечают в IBM.

Помимо американской ИТ-корпорации, в новый блокчейн-консорциум вошли Nestle, Unilever, Tyson Foods, Kroger, Dole Food Company, McCormick & Company, Golden State Foods, Driscoll's, Berkshire Hathaway и McLane Company.

Стоит отметить, что у IBM есть опыт применения блокчейна для отслеживания поставок продовольственных товаров. С октября 2016 года компания работает над подобным проектом с сетью магазинов Wal-Mart Stores. Внедрение системы на основе распределенного реестра позволило ритейлеру сократить время, необходимое для контроля транспортировки манго с семи дней до 2,2 секунды.^[5]

Текущие проблемы

Низкая скорость работы из-за криптографии

Серьезным препятствием на пути широкого внедрения блокчейна часто называют скорость работы. По производительности блокчейны значительно уступают традиционным базам данных, и на то есть причина: криптографический компонент, который, собственно, и дает блокчейну столь важные преимущества, подразумевает сложные вычисления. Для примера, пропускная способность системы Биткойн составляет всего лишь семь транзакций в секунду. Разумеется, данный показатель не идет ни в какое сравнение с двумя тысячами операций в секунду, в среднем проходящих через платежную систему VISA, максимальная производительность которой и вовсе достигает 56 тысяч транзакций в секунду (впрочем, этот резерв никогда не используется больше чем на треть даже в периоды самых активных покупок).

Конечно, над повышением производительности блокчейнов активно работают. В частности, для криптоплатформы BitShares заявлена возможность обрабатывать до 100 тысяч транзакций в секунду, что, конечно, звучит совсем неплохо. Правда, нужно учесть, что способы определения производительности, которые используются в BitShares, отличаются от общепринятых. Собственно, распределенный характер блокчейна в принципе усложняет любые сравнения, но пока разница в производительности остается огромной и счет не в пользу новой технологии.

Настройка и управление инфраструктурой

Настройка и управление инфраструктурой для поддержки блокчейн-решений — еще одна проблема для организаций, экспериментирующих с технологией. Команды, которые занимаются информационной безопасностью, транзакциями, облачными вычислениями и многими другим процессами, начинают внедрение блокчейна, позиционируя технологию в своих компаниях как новое решение для работы с данными и/или кодом. При этом упомянутый процесс может быть весьма разрушительным — в частности, потому что пока не существует наработанных методик его успешной реализации. В 2017 году предпринимаются первые попытки улучшить ситуацию (например проект компании Microsoft под названием Bletchley или блокчейн-проект Hyperledger), однако такие системы пока еще не готовы для полноценного запуска.

В разговорах о модном тренде бизнесмены зачастую упускают главное: блокчейн – это новая технология работы с данными, а вовсе не новый товар, который можно перепродать с прибылью. Безусловно, блокчейн-технологии помогут сократить издержки при работе с документами, но сначала за разработку соответствующего продукта нужно заплатить стороннему подрядчику.

Отсутствие надежных и эффективных технологических решений

Еще одна причина не спешить с внедрением блокчейн-технологий на июль 2017 года – отсутствие единых правил игры, то есть надежных и эффективных технологических решений, доступных всем желающим. Работа в данном направлении уже ведется – в России создана рабочая группа под руководством первого вице-премьера Игоря Шувалова для внедрения технологии блокчейн в государственном управлении.

Возможно, после того как созданные для решения государственных задач продукты пройдут обкатку в рамках административной системы они могут быть предложены для внедрения в бизнес-сообществе. В качестве примера подобной работы можно привести разработку Центробанком совместно с рядом профильных ведомств онлайн-платформы, обеспечивающей информационную и техническую поддержку для банковских систем киберзащиты, которая должна быть готова к концу 2017 года.

Отсутствие правового поля

Использование блокчейн-технологий на 2017 год находится вне правового поля. Это можно проиллюстрировать на примере ICO (Initial Coin Offering, то есть первичное размещение монет). Создатели стартапов выпускают собственные цифровые монеты (токены), используя технологии блокчейна, и обменивают их на криптовалюты или фиатные валюты, чтобы привлечь необходимое финансирование. Правовой статус ICO сегодня не определен ни в одной стране мира, а потому у таких инвестиций нет никаких гарантий возврата.

Разработки принципиально новых технологических решений ведутся, однако массового их внедрения не стоит ожидать до того момента, когда технологии блокчейн получат конкретный юридический статус.

Технология Blockchain способна преобразовать устоявшиеся бизнес-процессы и радикально изменить работу с регуляторами. Тем не менее, блокчейн остается технологией экспериментальной — многие проблемы его использования пока не решены.

Интерес к блокчейну продолжает расти: ещё в 2016 году многие банки, биржи и финтех-компании объявили о запуске собственных проектов по развитию технологии. Блокчейн остается одной из самых горячих тем в сфере финансовых услуг и на фондовых рынках, и есть все основания ожидать роста скорости его распространения. Сразу несколько крупных финансовых организаций сформировали команды для исследования возможностей технологии, а некоторые участники рынка объединились в консорциумы для выработки стандартов ее использования. Согласно докладу, представленному на Мировом экономическом форуме в 2016-м, за три последних года в изучение блокчейна и возможностей его применения в индустрии финансовых услуг было вложено более 1,4 миллиарда долларов ("Distributed Ledger Technology: Implications of Blockchain for the Securities Industry", FINRA)^[1].

Технология действительно способна защитить данные, с которыми нам приходится работать, при этом сделав их более доступными и прозрачными. К тому же, блокчейн может заметно снизить затраты и минимизировать время, необходимое для решения возникающих проблем и устранения ошибок.

Блокчейн появился в качестве технологии для запуска в обращение биткойна, и поначалу использовался исключительно для управления криптовалютами. Однако с момента его появления в 2009 году, сфера применения существенно расширилась. А сейчас в самых разных статьях, на форумах и конференциях обсуждаются новые варианты использования технологии, в том числе в торговой отчетности; при безналичных расчетах, проверках и выплатах; в бухгалтерском учете; мониторинге; управлении рисками; аудите; управленческом и финансовом учете; комплаенсе (в том числе предотвращение финансовых преступлений, хотя, конечно, борьбой с мошенничеством возможности блокчейна в этой сфере не ограничены). Дело в том, что информация, сохраненная с помощью блокчейна, может быть записана в общем реестре, доступном в режиме реального времени или очень близком к нему. Значит, все заинтересованные стороны могут принимать непосредственное участие в процессе — даже те из них, кто раньше мог рассчитывать лишь на стандартный отчет по завершении транзакции.

Внедрение блокчейна по определению сложный процесс, но основная идея технологии проста: распределенный реестр или база данных, запущенная одновременно на множестве (порой речь идет о миллионах) узлов, распределенных по всему миру между различными пользователями и организациями. Уникальность блокчейна заключается в неизменности или необратимости, которую гарантирует криптографическая система защиты. Например, когда транзакции из реестра сгруппированы в блоки и записываются в базу данных, запись предваряет криптографическая верификация, в результате чего изменить состояние реестра путем каких-либо махинаций практически невозможно. В пользу доверия к блокчейну говорит и то, что любые изменения данных в цепочке блоков возможны, только если участники сети подтверждают легитимность транзакции в соответствии с общими правилами и протоколами.

Как использовать блокчейн

В середине января 2016 года аналитическая компания CB Insights опубликовала список крупнейших отраслей, где может использоваться блокчейн ^[2].

Аналитическая компания CB Insights опубликовала список крупнейших отраслей, где может использоваться блокчейн

Банки

Банки служат для безопасного хранения и передачи имеющих ценность активов. Блокчейн, будучи защищенным цифровым реестром, может выполнять эти функции. Так что в ближайшие годы стоит ожидать сильного влияния блокчейна на банковскую отрасль, считают эксперты. По мнению некоторых участников рынка, такая технология позволит банкам экономить около $20 млрд за счет упразднения посредников в транзакциях.

Платежи и переводы денег

Согласно отчету Всемирного экономического форума, децентрализованные платежные технологии, включая биткоин, могут преобразовать «бизнес-архитектуру» денежных переводов, которая не менялась больше 100 лет. Блокчейн способен обойти эти неэффективные системы и создать более открытый, быстрый и бескомиссионный поток платежей по всему миру.

Применение в области соблюдения нормативных требований

Как только данные сохраняются в цепочку блоков, они не могут быть изменены или удалены. Это позволяет использовать блокчейн в качестве документального свидетельства или подтверждения передачи цифровых активов (биткойнов или другой цифровой валюты). С тем же успехом он может быть использован для хранения информации о владельце фактической собственности — в 2017 году эффективность такой методики оценивают в Национальной Земельной Службе Швеции. С помощью экспериментальной системы на основе блокчейна планируется оцифровать процессы в сфере купли-продажи недвижимости. Неизменность позволяет использовать блокчейн и как метод доказательства соответствия процессов нормативным требованиям — запись всех действий и полученных результатов в цепочке блоков может служить аудиторским журналом для регулирующих органов^[3].

К тому же, последние могут практически в режиме реального времени получить доступ к внутреннему блокчейну финансовой организации — для просмотра информации. Такое нововведение позволит регуляторам играть более активную роль при осуществлении контроля и приближает их к статусу участников процесса. А это, в свою очередь, может значительно сократить время и усилия, необходимые финансовым организациям для создание регулятивной отчетности. То есть при меньших затратах блокчейн обеспечит более высокие качество, точность и достоверность процесса.

Блокчейн перспективен и с точки зрения противодействия отмыванию денег (AML) и процедуры «Знай своего клиента» (KYC). Сейчас банкам и другим финансовым организациям для верификации каждого нового клиента приходится совершать огромное количество действий, а процесс сбора и проверки информации на некоторых рынках может затягиваться на несколько месяцев. Если бы необходимые данные уже находились в распределенной базе данных, устойчивой ко взлому, то от многих обязательных сейчас процессов можно было бы попросту отказаться. Блокчейн для этого подходит идеально, ведь любые изменения в клиентских данных будут мгновенно распространены среди всех участников блокчейна. Блокчейн также может предоставлять записи о соответствии отдельных действий каждого клиента нормативным требованиям. Кроме того, каждый пользователь будет условным кастодианом информации в блокчейне, что обеспечит дополнительную защиту от хищения персональных данных.

Еще один вариант применения блокчейна — создание системы по управлению персональными данными пользователя. Использование блокчейна позволяет свести процессы KYC/AML к простой автоматизированной проверке, которую соответствующая система могла бы проводить в масштабах всего рынка. Вполне вероятно, что обмен конфиденциальной информацией о клиентах между финансовыми организациями станет нормой, как только в блокчейн-экосистеме установятся доверительные отношения. Примечательно, что международная система SWIFT уже объявила, что ее собственный реестр KYC, который сейчас включает данные более 1000 банков, в будущем будет доступен для доверенных партнеров и клиентов. Такое действие можно считать одним из первых шагов к введению цифровых удостоверений в финансовой сфере — а это и есть конечная бизнес-цель движения в этом направлении.

Умные контракты (smart contract)

Умные контракты (smart contract) представляют собой компьютерные программы, выполняющие что-либо в зависимости от действий другого объекта. Говоря языком программирования, это функция импликации, но при этом блокчейн обеспечивает автоматическую реализацию таких контрактов, без вмешательства человека. Умные контракты, к примеру, могут следить за выполнением условий долгосрочных кредитов.

Вкратце, умные контракты — это специально созданные алгоритмы, которые запускаются самостоятельно при выполнении определенных условий. Смарт-контракт может обновить данные в блокчейне в соответствии с изначально заданными правилами — например, перевести цифровые активы от одного участника другому. Как только новая технология наберет обороты, смарт-контракты совершат настоящую цифровую революцию, которая будет сопоставима с изобретением HTML, радикально изменившего Интернет, а впоследствии и всю мировую экономику.

Умные алгоритмы могут заменить дорогостоящих или неэффективных посредников, но сама технология смарт-контрактов пока не готова к завоеванию рынка. Это доказал обсуждаемый провал Децентрализованной автономной организации (DAO): тогда плохо сформулированный алгоритм позволил ловкому пользователю популярной блокчейн-платформы Ethereumпохитить миллионы долларов в цифровом эквиваленте. Смарт-контракты должны стать куда более надежным решением, чтобы достичь того уровня безопасности, который необходим для широкого применения в финансовой сфере.

Проблемы со смарт-контрактами напоминают нам о том, что даже с учетом всех обещаний блокчейн пока остается экспериментальной технологией со своими недостатками. В первую очередь на ум приходят инфраструктура, производительность и охрана конфиденциальности данных. Использование блокчейна в сфере согласования торговых операций, выплат и других подобных процессов предусматривает создание сложных инструментов обеспечения управления и контроля доступа к информации. При этом блокчейн был изначально разработан как раз для для того, чтобы каждый участник цепочки мог просмотреть совокупность всех данных. Например, в системе Биткойн любой пользователь при желании может изучить полный реестр операций. Если же говорить о приватных (контролируемых) блокчейнах, то они по умолчанию позволяют предоставить два вида доступа: только для чтения (read-only) и чтение/запись (read/write). Кроме того, можно выдавать разрешения для майнинга, получения и выпуска активов. Однако реальные приложения, которые используются, например, на фондовых рынках, требуют более гибких и детализированных схем для управления доступом. Открытость данных по всем совершенным транзакциям, зарегистрированным в общедоступном реестре, вряд ли понравится участникам рынка. В идеальном варианте предприятия могли бы подключать с помощью блокчейн-платформы данные о своих пользователях и группах, созданных на LDAP. И это существенная проблема, для которой пока не найдено решения

Кибербезопасность

Хотя блокчейн является открытым реестром, передача данных строго проверяется и осуществляется с использованием продвинутых криптографических методов. При широком внедрении этой технологии, которая считается более надежной по сравнению с традиционными системами, вероятность хакерского взлома снизится. Кибербезопасность повысится и за счет отказа почти ото всех человеческих посредников, считают в Goldman Sachs.

Образование

Если многие образовательные учреждения перейдут на прозрачную документацию (дипломы, академические справки и т.п.), используя блокчейн или подобные защищенные технологии, мошенников в этой сфере станет меньше, а также можно будет избавиться от ручных проверок бумажных документов.

Голосование

В Университете западной Вирджинии (West Virginia University) уже задумались над применением построенной на блокчейне платформы для голосования. Благодаря ей студенты могли бы отдавать свои голоса через мобильные устройства, а итоги выборов были бы честными.

Лизинг и продажа автомобилей

В 2015 году компании Visa и DocuSign создали специальное программное обеспечение на базе блокчейна для повышения удобства оплаты аренды автомобиля и совершения лизинговых платежей за него. Платежи автоматически списываются по мере эксплуатации транспортного средства согласно договору. Подобное же решение может использоваться при продаже машин и постановке их на учет.

Сетевые технологии и «интернет вещей»

IBM и Samsung работают над концепцией Adept, предполагающей использование подобной блокчейну технологии для создания децентрализованной сети из огромного количества различных устройств «интернета вещей», которые смогут взаимодействовать друг с другом для автономной установки обновлений, устранения ошибок и управления питанием.

Прогнозирование

На рынках технологий прогнозирования и проведения исследований, анализа и консалтинга может произойти перелом в результате внедрения блокчейна. Примером является онлайн-платформа предсказаний Augur. При помощи блокчейна сервис намерен децентрализованно предлагать услуги ставок не только на спорт и акции, но и на результаты выборов, вероятность стихийных бедствий и т.п.

Онлайн-музыка

Многие музыканты уже активно обращаются к блокчейну для легального распространения произведений через интернет. Компании PeerTracks и Ujo Music пытаются решить эту проблему путем организации прямых отчислений правообладателям и использования умных контрактов.

Музыкальная индустрия оказалась на технологическом распутье. Главная проблема — точно отследить, какие именно треки скачивают или слушают онлайн. Другой актуальный вопрос — как упростить распространение музыки, а заодно разобраться, сколько за каждую из прослушанных композиций должны получить музыканты, авторы текстов песен и обладатели авторских прав на них^[4].

Потенциальным решением оказалась технология блокчейна. Ведь по сути это — распределенный реестр, который проверяет достоверность транзакций. Который, соответственно, может создавать регистрационные записи без участия каких-либо сторонних организаций.

За использованием любых композиций на радио, телевидении или концертах и последующими выплатами обладателям соответствующих авторских прав следит масштабная сеть авторских обществ (PRO). Но модный блокчейн, которому давно стало тесно в банковской сфере, способен совершить революцию в музыкальной индустрии. Эта технология создает децентрализованный доверенный реестр, который потенциально может обеспечить мгновенные и абсолютно прозрачные авторские отчисления создателям музыки — напрямую от поклонников. Решение, лежащее в основе существования Bitcoin, может помочь современному музыкальному рынку справиться с огромным количеством проблем:

• минимизировать проволочки, связанные со сбором данных;
• оптимизировать выплаты исполнителям;
• устранить ошибки, которые до сих пор существуют в области музыкальных лицензионных прав.

Совместное использование автомобилей

Концепция совместного использования частного автомобиля с помощью онлайн-сервисов поиска попутчиков (райдшеринг) не предполагает децентрализацию: Uber или другая подобная компания выступает в качестве диспетчерского центра и использует алгоритмы контроля за водителями и их расходами. Однако израильский стартап La’Zooz предложил сервис, который уже окрестили «анти-Uber».

Разработчики создали цифровую валюту (наподобие биткоинов), учет которой ведется при помощи напоминающей блокчейн технологии. Люди путешествуют за эти виртуальные деньги, а также зарабатывают их во время поездок. При этом приложение отслеживает перемещение пользователей.

Торговля акциями

Онлайн-ритейлер Overstock.com при помощи дочерней фирмы TØ построил систему, позволяющую компаниям выпускать акции и брать кредиты под их залог через блокчейн, а стартап Chain совместно с биржей Nasdaq работает над торговлей акциями частных компаний при помощи блокчейна.

Поставки продуктов питания

22 августа 2017 года IBM анонсировала проект, целью которого является изучение возможностей использования технологии блокчейн для контроля поставок продуктов питания и повышения безопасности еды. К этой инициативе присоединились ведущие ритейлеры и пищевые компании.

Как пояснила вице-президент по развитию блокчейн-бизнеса IBM Бриджит МакДермотт (Brigid McDermott), речь идет о создании не технологии, а целой экосистемы.

Предполагается, что блокчейн, способный отслеживать работу сотен участников массового производства и цепочки поставок продуктов питания, позволит быстрее определять источник испорченной еды, не позволяя ей оказаться на прилавках магазинов.

IBM создает блокчейн-систему для организации поставок продуктов питания

Ежегодно 400 тыс. человек умирают из-за зараженной пищи. Проблемы, влияющие на безопасность пищевых продуктов, такие как загрязнение, распространение болезней и отходы, усугубляются из-за отсутствия доступа к информации и возможности отслеживать ее. На то, чтобы определить точное место загрязнения, могут уйти недели. Например, потребовалось более двух месяцев, чтобы понять, с каких ферм велись поставки зараженной сальмонеллой папайи, отмечают в IBM.

Помимо американской ИТ-корпорации, в новый блокчейн-консорциум вошли Nestle, Unilever, Tyson Foods, Kroger, Dole Food Company, McCormick & Company, Golden State Foods, Driscoll's, Berkshire Hathaway и McLane Company.

Стоит отметить, что у IBM есть опыт применения блокчейна для отслеживания поставок продовольственных товаров. С октября 2016 года компания работает над подобным проектом с сетью магазинов Wal-Mart Stores. Внедрение системы на основе распределенного реестра позволило ритейлеру сократить время, необходимое для контроля транспортировки манго с семи дней до 2,2 секунды.^[5]

Текущие проблемы

Низкая скорость работы из-за криптографии

Серьезным препятствием на пути широкого внедрения блокчейна часто называют скорость работы. По производительности блокчейны значительно уступают традиционным базам данных, и на то есть причина: криптографический компонент, который, собственно, и дает блокчейну столь важные преимущества, подразумевает сложные вычисления. Для примера, пропускная способность системы Биткойн составляет всего лишь семь транзакций в секунду. Разумеется, данный показатель не идет ни в какое сравнение с двумя тысячами операций в секунду, в среднем проходящих через платежную систему VISA, максимальная производительность которой и вовсе достигает 56 тысяч транзакций в секунду (впрочем, этот резерв никогда не используется больше чем на треть даже в периоды самых активных покупок).

Конечно, над повышением производительности блокчейнов активно работают. В частности, для криптоплатформы BitShares заявлена возможность обрабатывать до 100 тысяч транзакций в секунду, что, конечно, звучит совсем неплохо. Правда, нужно учесть, что способы определения производительности, которые используются в BitShares, отличаются от общепринятых. Собственно, распределенный характер блокчейна в принципе усложняет любые сравнения, но пока разница в производительности остается огромной и счет не в пользу новой технологии.

Настройка и управление инфраструктурой

Настройка и управление инфраструктурой для поддержки блокчейн-решений — еще одна проблема для организаций, экспериментирующих с технологией. Команды, которые занимаются информационной безопасностью, транзакциями, облачными вычислениями и многими другим процессами, начинают внедрение блокчейна, позиционируя технологию в своих компаниях как новое решение для работы с данными и/или кодом. При этом упомянутый процесс может быть весьма разрушительным — в частности, потому что пока не существует наработанных методик его успешной реализации. В 2017 году предпринимаются первые попытки улучшить ситуацию (например проект компании Microsoft под названием Bletchley или блокчейн-проект Hyperledger), однако такие системы пока еще не готовы для полноценного запуска.

В разговорах о модном тренде бизнесмены зачастую упускают главное: блокчейн – это новая технология работы с данными, а вовсе не новый товар, который можно перепродать с прибылью. Безусловно, блокчейн-технологии помогут сократить издержки при работе с документами, но сначала за разработку соответствующего продукта нужно заплатить стороннему подрядчику.

Отсутствие надежных и эффективных технологических решений

Еще одна причина не спешить с внедрением блокчейн-технологий на июль 2017 года – отсутствие единых правил игры, то есть надежных и эффективных технологических решений, доступных всем желающим. Работа в данном направлении уже ведется – в России создана рабочая группа под руководством первого вице-премьера Игоря Шувалова для внедрения технологии блокчейн в государственном управлении.

Возможно, после того как созданные для решения государственных задач продукты пройдут обкатку в рамках административной системы они могут быть предложены для внедрения в бизнес-сообществе. В качестве примера подобной работы можно привести разработку Центробанком совместно с рядом профильных ведомств онлайн-платформы, обеспечивающей информационную и техническую поддержку для банковских систем киберзащиты, которая должна быть готова к концу 2017 года.

Отсутствие правового поля

Использование блокчейн-технологий на 2017 год находится вне правового поля. Это можно проиллюстрировать на примере ICO (Initial Coin Offering, то есть первичное размещение монет). Создатели стартапов выпускают собственные цифровые монеты (токены), используя технологии блокчейна, и обменивают их на криптовалюты или фиатные валюты, чтобы привлечь необходимое финансирование. Правовой статус ICO сегодня не определен ни в одной стране мира, а потому у таких инвестиций нет никаких гарантий возврата.

Разработки принципиально новых технологических решений ведутся, однако массового их внедрения не стоит ожидать до того момента, когда технологии блокчейн получат конкретный юридический статус.